Finance

Quel Plan Epargne Retraite choisir ?

Quel est le meilleur PER ? RIP est-il une bonne solution pour tout le monde ? Avec la création du RIP (Régime d’épargne-retraite), le gouvernement a cherché à simplifier et à optimiser les différents régimes d’épargne-retraite existants. Parmi les nouveautés, mentionnons la possibilité d’obtenir une réduction d’impôt dans un plus grand nombre de cas et une sortie de capital plutôt qu’une rente.

Alors que nous parlons de plus en plus de la capitalisation de la retraite, qu’est-ce que l’épargne-retraite ? Comment ça marche ? C’est intéressant ? Quelles sont les alternatives les plus intéressantes (vous verrez qu’il y en a) ? Quels sont les meilleurs PER ?

A découvrir également : Comment protéger un portefeuille d'actions contre le risque de perte de valeur ?

Je pense que vous voulez déjà savoir quels sont les meilleurs RIP.

À mon avis, les meilleurs RIP disponibles sont :

A découvrir également : Quelle plateforme de bourses ?

1
CONTRAT Versement INITIAL DEMANDE DE DOCUMENTATION
Esprit Linxea PER 500 € Documentation PER Linxea Spirit “data-order=”Documentation PER Linxea Spirit “>Documentation PER Linxea Spirit
2 PER Placement direct 900 € Documentation PER Placement Direct ” data-order=” Documentation PER Placement Direct “> Documentation PER Placement Direct
3 Linxea Suravenir PER 1000€ Documentation Linxea Suravenir PER “data-order= » Documentation Linxea Suravenir PER » > Documentation Linxea Suravenir PER
4 Yomoni PAR 1000€ Documentation Yomoni PER “data-order= » Documentation Yomoni PER “> Documentation Yomoni

PER Qu’ est-ce que l’épargne-retraite ?

Les régimes d’épargne-retraite sont des produits spécifiquement dédiés à l’épargne pour la retraite. Nous économisons régulièrement de l’argent et les investissons sur des supports d’investissement dans des actions, des obligations ou d’autres, souvent par le biais de fonds. Comme pour l’assurance-vie, ces unités de compte sont appelées Unités de compte et vous pouvez également avoir accès à des fonds en euros.

C’ est une retraite financée.

Sauf dans certains cas, il n’est pas possible de percevoir l’argent avant la retraite. Il s’agit d’une épargne spécifiquement consacrée à la complémentarité des ressources à la retraite. Ces ressources peuvent être versées à la fois sous forme de capital ou sous forme de paiements réguliers, appelés rente, et jusqu’à son décès, elle est appelée rente viagère.

Les anciens appareils épargne-retraite

Jusqu’ à présent, les différents appareils étaient assez nombreux.

PERP

Le PERP (Plan d’épargne Retraite populaire) est un produit qui ressemble à l’assurance-vie, mais il est bloqué jusqu’à la retraite (sauf dans des cas exceptionnels). Dans retourner les sommes payés sont déductibles de votre revenu imposable (jusqu’à une certaine limite). Une fois retraité, le capital accumulé est converti en rente ( argent mensuel), et est imposé comme revenu. Tout le monde peut ouvrir un PERP.

Le PERCO

Le PERCO (Plan d’épargne Retraite collective) est un régime de retraite mis en place par certains entreprises pour promouvoir l’épargne des employés pour la retraite. En outre, il n’est pas rare que les entreprises abondent les sommes que leur Les employés économisent sur cet appareil. Ici aussi, les sommes sont bloquées jusqu’à la retraite sauf exception. Cependant, il n’y a pas de réduction taxe dès le départ. D’autre part, vous pouvez obtenir votre capital en une seule fois (et non seulement dans la rente) au moment de la retraite, et les gains en capital ne ne sont pas imposés (nous payons « seulement » les cotisations sociales, c’est-à-dire plus de 17 %).

Article 83

L’ article 83 est régime d’épargne-retraite mis en place par certaines entreprises certains de leurs employés. Comme d’habitude, les sommes sont bloquées, sauf exception. Ici, on ne peut sortir qu’en rente. Les entrées sont composées de paiements obligatoires (par l’entreprise et l’employé), et les paiements facultatif par l’employé. Les cotisations versées sont déductibles du revenu pour le calcul de l’impôt, mais la pension de sortie est imposée.

Contrats de droit madelin

Le contrat Madelin est le régime d’épargne-retraite pour les travailleurs indépendants (cadres d’entreprises type SA/SARL, médecins, avocats, etc.). Une spécificité est l’ajout de dispositions relatives à la pension (incapacité de travail, décès, etc.) et la perte d’emploi. Les paiements sont exonérés d’impôt, mais la rente est imposé.

La nouvelle opération : le PER

Types de PER et Enveloppes RIP

Les différents décrits ci-dessus se trouvent dans un seul RIP ( Retraite de l’épargne). Mais à l’intérieur de différents compartiments.

Il y a les PREP Les individus (PERIN) ouverts « volontairement » par l’épargnant, au cours de sa vie qu’elle soit employée ou travailleurs indépendants, entreprise optionnelle (PEREC ou PERCOL) et RIP d’entreprise obligatoire (PERO ou PERCAT).

À l’intérieur de chaque PER les sommes sont classées dans les compartiments suivants :

  1. Paiements volontaires
  2. Montants liés aux économies salariales (intérêts, participation, compte d’économie de temps, etc.)
  3. Épargne obligatoire (correspondant à l’article 83)

Naturellement, il y a pas tous les compartiments de chacun des types de PER. Par exemple, il y a pas de compartiment de paiement obligatoire, dans un PER individuel.

La sortie du PER

Déblocage des cas sont étendues

Le PER est un produit l’épargne-retraite. Nous sommes donc encouragés à le garder jusqu’à la retraite. Cas nombre de déverrouillages sont peu nombreux, mais ils ont été étendus par rapport à l’ancien périphériques.

Cas de déverrouillages sont les suivantes :

  • décès du conjoint ou partenaire de Pacs,
  • surendettement,
  • expiration des droits à l’assurance-chômage,
  • liquidation judiciaire de l’entreprise du titulaire.
  • invalidité du titulaire, de son conjoint ou partenaire de Pacs, enfants,

Il est possible de débloquer ses économies pour l’acquisition d’une résidence principale, mais uniquement pour les fonds provenant de paiements volontaires de l’épargnant ou économies de salaire.

Sortie de la rente ou

capital

L’ épargnant peut recouvrer son argent au moment de la retraite soit en capital ou une rente viagère, c’est-à-dire un versement mensuel jusqu’à son décès.

Sortie en capital n’est possible que pour les paiements volontaires ou les paiements de économies de salaire. C’est toujours une percée, parce que nous ne pouvions pas Sortez le capital d’un PERP.

La nouvelle fiscalité du PER

Imposition des paiements volontaires

L’ imposition du RIP ne dépend pas des types de RIP (PERIN, PEREC ou PERO), mais de la nature des paiements (volontaires, économies salariales ou obligatoires).

Des paiements volontaires peuvent être effectués déductible du revenu imposable. Le problème est que, dans ce cas, la sortie (qu’elle soit en rente ou en capital) sera imposée. Le gain est donc inférieur à ce qui était prévu.

Ce taux est principalement gagné lorsque vous avez un taux d’imposition marginal important (et encore plus s’il baisse à la retraite). En effet, grâce à l’économie fiscale au début, il est possible d’investir davantage et de faire fonctionner plus d’argent. La fiscalité différée est bonne.

Il est toujours possible de refuser la déductibilité des paiements volontaires du revenu imposable. Et contre intuitivement, cela peut être une solution pas si stupide dans certains cas.

Imposition de l’épargne salariale et des paiements obligatoires

Les sommes de les économies de salaire sont exonérées de l’impôt sur les gains en capital en cas de sortie en capital (sur paie « seulement » prélèvements sociaux). En cas de sortie la rente, il y a la fiscalité.

La rente de Les paiements obligatoires sont imposés.

Oui, je sais, tu dois relire plusieurs fois pour bien comprendre… simplification lorsque vous nous ici.

Le meilleur PER

À mon avis, les meilleurs RIP disponibles sont :

  1. Linxea Spirit PER
  2. Le PER de placement-direct.fr
  3. Linxea Avenir PER
  4. Yomoni PER

Le tableau résume les principes non caractéristiques de ces RIP, qui tirent leur épingle du jeu.

autonome

PER PAR PLACEMENT DIRECT SPIRIT LINXEA PAR LINXEA SURAVENIR PAR YOMONI PER
Courtier / » data-order= » / “> / » data-order=”/ » > / “data-order=”/ » > / » data-order= » / “>
Assureur / » data-order=”/ » > / » data-order= » / “> / » data-order= » / “> / “data-order=” » >
Assureur SwissLife Assurance et Patrimoine Spirica Suravenir
Type de PER Assurantiel Assurantiel Assurantiel Bancaire
Type de gestion Autonome Autonome
Délégué
Frais de paiement 0% 0% 0% 0%
Montant minimum initial 900 € 500 € 1000€
Frais annuels sur les unités de compte 0,6% 0,5% 0,6% 1,3%
Performance du fonds en euros en 2019 Jusqu’à 3% 1,95 % 1,6% Pas de fonds en euros
Nombre d’ETF 53 19 53 5000
Nombre de SCPI 0 21 13 0
Option : rééquilibrage automatique Non Non Oui Delegated
Option: automatic and progressive arbitration savings to euro fund Yes No Delegate
Why choose this PER? The fund in euros boosted based on UC share Lowest fees on the market Automatic rebalancing Everything is controlled, you have nothing more to do
Demander une documentation Documentation PER Placement Direct “data-order=” Documentation PER Placement Direct ” > Documentation PER Placement Direct Documentation Linxea Spirit PER  » data-order=”Documentation Linxea Spirit PER “>Documentation Linxea Spirit PER Documentation L inxea Suravenir PER “data-order= » Documentation Linxea Suravenir PER « > Documentation Linxea Suravenir PER Documentation Retraite Yomoni PER » data-order= » Documentation Retraite Yomoni PER « > Documentation Retraite Yomoni PER

Peu de RIP avec ETF et prêter attention à la gestion déléguée des RIP en autonomie

Les bonnes affaires ont pris beaucoup de temps pour arriver. Mais nous avons maintenant beaucoup de très bonnes solutions.

Cependant, encore aujourd’hui, la plupart des PIR ne donnent pas accès aux FNB. Pourtant, c’est la meilleure façon d’investir. Surtout à long terme.

En outre, les contrats offrent une gestion autonome et des économies gérées. L’épargne motivée est très intéressante parce que le pourcentage des fonds d’actions diminuera graduellement à mesure que vous approcherez de la retraite. Il est très pratique pour l’épargnant.

Malheureusement, cette gestion gérée repose sur des fonds actifs avec des frais de gestion élevés, et non sur des produits indexés. Ces fonds actifs coûtent souvent plus de 2 % des frais de gestion par an. Si ces frais sont ajoutés aux coûts de l’enveloppe, le score global dépasse sensiblement 2,5 % par an.

Le conseiller robo Yomoni offre un PER en gestion entièrement déléguée avec un montant total d’environ 1,6% par an. C’est beaucoup plus intéressant !

Linxea Spirit PER : le meilleur PER

C’ est pour moi le meilleur PER simplement !

Ses avantages sont les suivants :

  • Les frais de seulement 0,5 % par an sur les unités de compte, tandis que la meilleure PER en autonomie est de 0,6 % par an. Ceci est utile, car puisque vous investissez sur un long horizon temporel sur un RIP, vous êtes principalement en unités de compte.
  • Une très bonne liste de FNB, avec quelques FNB vraiment bon marché qui se trouvent rarement ailleurs. Par exemple :
    • Amundi Index Solutions — Amundi S&P 500 OPCVM ETF C EUR 0,05 % par an
    • Amundi Index Solutions — Amundi Index MSCI World OPCVM ETF DR à 0,08 % par an
  • Bon fonds en euros

De plus, pour les personnes intéressées, ce RIP donne accès à de nombreux SCPI, fonds de capital-investissement (sociétés non cotées) et même des titres Vivid (vous pouvez investir en direct dans Apple, Google ou LVMH).

Télécharger la documentation de Linxea Spirit PER PER Placement Direct : le 2ème meilleur PER

Le RIP de placement direct présente de nombreux avantages, y compris une longue liste de FNB (bien sélectionnés) ! Ce PER est géré par Swiss Life Assurance et Patrimoine, un assureur de premier plan.

Les principales caractéristiques sont :

  • 0% Frais de remise et d’arbitrage Seulement
  • 0,60% /an des frais de gestion en stock en gestion ouverte
  • Une excellente liste de FNB
  • Un excellent fonds en euros

Les fonds en euros ont connu une excellente performance. Cela dépend à la fois du montant sous gestion et du pourcentage des fonds en euros par rapport aux unités de compte.

%

Taux CPU exceptionnel 250k inférieure à 30% 1,1%
1,3%
entre 30% et 40% 1,7% 1,9%
entre 40% et 60% 2,2
2,4% supérieure à 60% 2,7%

2,9%

Rendement des fonds en euros du PER Placement Direct fr 2020

Taux d’Uc Encours 250k moins de 30% 1.3%
1,5 %
entre 30 % et 40 % 1,8 %
2 %
entre 40 % et 60 % 2.3% 2.5%
supérieur à 60% 2.8%
3%

Rendement des fonds en euros de la PER d’investissement direct en 2019

Depuis l’épargne à long terme, est un l’investissement. Il n’est pas absurde d’avoir une allocation élevée en unités de compte (FNB de capitaux propres). Nous arrivons à un rendement du fonds en euros en 2020, avec une allocation en unité de compte de plus de 60%, 2,7% pour un encours inférieur à 250.000 euros et 2,9% pour un encours de plus de 250 000 euros ! C’est à peine égalable.

Télécharger la documentation sur le PER Placement Direct Quant à Darjeeling Direct Investment Life Investment et Swiss Life Assurance and Wealth (voir mon article ici sur Darjeeling), c’est une autre occasion à ne pas manquer.

Linxea Avenir PER : un excellent choix

Autre excellent produit de Linxea, le PER en partenariat avec l’assureur Suravenir.

Les avantages de ce PER sont les suivants :

  • Frais de gestion contenus à 0,6% par an
  • Plus de 50 trackers disponibles
  • Un bon fonds en euros
  • La possibilité de faire un rééquilibrage automatique. Une option de gestion très pratique, malheureusement absent de nombreux contrats.

Télécharger la documentation de Linxea Suravenir PER Yomoni Retreat : pour la gestion déléguée

Yomoni Retreat a la meilleure offre en matière de gestion déléguée. Vous n’avez rien à faire, Yomoni s’occupe de toute la gestion : ils vous aident à définir votre profil de risque et à gérer vos économies au fur et à mesure que vous approchez de la retraite.

Ce sont des spécialistes de l’ETF. L’équipe de direction choisit les meilleurs traqueurs parmi un pool de 5 000 ETF.

En passant, l’interface utilisateur est vraiment sympa. Vous le remarquerez dès les premières étapes sur leur site Web.

Le total des frais, y compris les unités de compte, se situe entre 1,4 % et 1,6 % par an. C’est plus que pour la gestion de l’autonomie, où vous aurez des frais annuels légèrement inférieurs à 1% par an. Mais vous n’avez plus rien à faire (jusqu’à la retraite). Tranquillité d’esprit qui n’est pas négligeable.

Il est beaucoup moins cher que pour d’autres gestion déléguée, qui ont un coût de plus de 2,5 % par an et peut être d’environ 4% par an !

Télécharger la documentation sur la retraite Yomoni Les inconvénients du PER

La PER présente un certain nombre d’inconvénients importants. Il est important de ne pas les minimiser et de comprendre pourquoi nous investissons dans une PER.

Une déduction fiscale inférieure à ce qu’on imaginait

La déductibilité fiscale des paiements est en grande partie un mirage. En effet, en retour, l’épargnant est taxé à la sortie. Ce que l’état donne d’une main, il le ramène avec l’autre. Cela n’est intéressant que si nous sommes presque sûrs que son taux d’imposition va baisser drastiquement à la retraite. Je ne suis pas sûr que cela arrive si souvent que ça.

FNB sur le RIP sans frais d’entrée ?

Peu de RIP sans frais d’entrée ont offert des FNB à ce jour. En moyenne, les FNB surpassent les unités de compte historiques par la différence de frais, soit environ 1,7 point par an ! C’est absolument énorme. Il est donc essentiel de donner la préférence aux quelques les contrats qui permettent d’investir dans des ETF (également appelés trackers).

Un produit de tunnel

Nous souscrivons à un produit tunnel. C’est-à-dire que nous nous engageons à des années, voire des décennies. Les assureurs sont-ils déterminés à maintenir les coûts et à les offrir sur des périodes aussi longues ? L’État s’engage-t-il à ne pas modifier les règles du jeu en cours de route ?

L’ instabilité fiscale est forte en France. Il n’y a aucun moyen de connaître les termes de l’impôt sur le revenu en 30 ans. Et nous sommes bloqués avec son PER… (contrairement à une assurance-vie ou PEA).

Complexité qui reste forte

Cet article ne présente qu’un résumé du fonctionnement de la PER. C’est un appareil vraiment complexe. Vous pouvez aller sur le site du gouvernement sur le sujet pour approfondir les différents points.

Autres façons d’épargner pour votre retraite

Il est tout à fait possible d’épargner pour votre retraite sans choisir un produit qui vous empêche de retirer votre capital avant la retraite (sauf pour exceptions). C’est ce qu’on appelle simplement investir. Et les possibilités sont extrêmement nombreuses. Bien investir dans l’immobilier, c’est épargner pour la retraite. Investir dans des actions signifie épargner en vue de la retraite.

Deux arrangements fiscaux semble très intéressant pour moi :

  • Le PEA (Action Savings Plan) a à la fois une fiscalité attrayante et des coûts très contenu. De plus, nous avons accès à de nombreux FNB.
  • L’ assurance-vie a des frais légèrement plus élevés que la PEA, mais un régime fiscal légèrement moins attrayant pour les retraits autres que le décès. Cependant, l’assurance-vie est plus souple que la PEA et est très intéressante lorsque vous avez des problèmes d’héritage. La meilleure assurance vie donne accès à de nombreux FNB.

Conclusion pour l’économiseur 3.0 : que faire ? comment choisir le meilleur PER ?

PER pour les ménages fortement taxés

D’ une manière générale, il faut toujours faire attention aux produits exonérés de taxe. Ils sont rarement gagnants. L’Etat et les intermédiaires se rétablissent rapidement ce que vous pensez avoir sauvé.

Le PER peut avoir un intérêt si vous êtes dans une tranche d’imposition élevée et que vous prévoyez être dans une tranche d’imposition faible à la retraite.

Si vous n’êtes pas trop loin de la retraite, vous n’êtes pas coincé trop longtemps dans un produit tunnel de mauvaise qualité, vous avez une plus grande visibilité sur la taxe de sortie et vous bénéficiez de la réduction d’impôt à l’entrée.

Elle pourrait également servir à financer la contribution pour l’achat de sa résidence principale ou pour la transmission.

Toutefois, il faut tenir compte du fait que les paiements ne sont pas indéfiniment imposables. Seuls 10 % du revenu net de l’année précédente peuvent être déduits des impôts (jusqu’à concurrence de 31 786 EUR). Les sommes provenant de ce régime bénéficiant de la réduction d’impôt à l’entrée ne seront donc qu’un petit supplément à la retraite ou à l’achat de sa résidence principale.

Le RIP peut être une solution d’épargne complémentaire utile, mais ce n’est pas la seule et ultime solution pour développer sa patrimoine.

Ne négligez pas les alternatives

Il me semble qu’il existe des alternatives plus simples, moins chères, plus transparentes et plus souples à la PER. J’ai cité PEA et assurance-vie. Lorsque vous investissez dans ces enveloppes, vous n’êtes pas coincé pendant des années. Si les règles changent, arrêtez !

N’ hésitez pas à télécharger la documentation de Darjeeling Life Insurance en suivant ce lien, c’est une excellente solution.

Par conséquent, les régimes d’épargne-salaire ne devraient pas être disqualifiés. Les entreprises abondent souvent en épargne-retraite, et elles peuvent payer une partie des coûts. Si votre entreprise transforme PERCO en PER Collective, cela pourrait être intéressant (certaines entreprises l’ont déjà fait).

C’ est donc une solution à examiner de près. J’ai fait un article sur le sujet de l’épargne salariale.

Choisissez parmi le meilleur PER : faible frais et ETF

Les épargnants qui ont bien compris les avantages et les inconvénients du Régime d’épargne-retraite auront tout intérêt à choisir un produit de qualité et moyennant des frais de gestion de contenu.

Les possibilités sont les suivantes (cliquez sur les liens pour télécharger la documentation.

Le meilleur PER en 2021 :

  1. Esprit Linxea PER PER
  2. Suravenir de
  3. placement direct
  4. PER

  5. Yomoni PER

Je vous souhaite le meilleur pour vos économies… et surtout pour tout le reste.

Foire aux questions sur le RIP (Régime d’épargne-retraite)

Comment fonctionne le PER ? Le RIP (Régime d’épargne-retraite) est un produit financier qui vous permet d’épargner pour votre retraite tout en économisant des impôts. Les paiements individuels sont réduits de votre revenu imposable. L’avantage est très important lorsque vous payez des impôts importants. Vous pouvez récupérer vos placements soit dans la rente, qui est, un revenu régulier jusqu’à ce que vous décédez, ou dans le capital.Il ya des subtilités importantes, qui doivent être contrôlées. L’article donne beaucoup d’informations. En particulier, il est important de savoir que votre entreprise vous verse certainement de l’argent dans un régime de retraite. Tout cela doit être pris en compte.Le RIP remplace les dispositifs suivants : PERP, Madelin Contrat, PERCO, article 83.

Quel est le meilleur PER ? Le meilleur plan d’épargne-retraite selon Saver 3.0 est:1 — Linxea Spirit PER2 — PER Placement Direct3 — Suravenir PER4 — Yomoni Per3 ont une unité très intéressante de frais de gestion de compte (0,5% par an pour Linxea Spirit), et ils donnent accès aux trackers, qui sont les meilleurs investissements financiers pour investir dans des actions. Cependant, lors de l’investissement à long terme, une bonne pratique doit être investie massivement dans les entreprises. Yomoni PER est la meilleure offre en matière de gestion déléguée.

Pourquoi vous abonner à un PER ? Le Régime d’épargne-retraite est très intéressant pour les employés qui ont des revenus élevés et sont lourdement imposés. En effet, ce plan permet d’économiser un montant important d’impôt sur chaque paiement. Cependant, il faut prêter attention au fait que la production en rente et le capital est imposé. Il devient encore plus intéressant si vous envisagez de réduire votre fardeau fiscal sur la retraite. indépendants seront également en mesure de profiter de ce plan.La pension ou le capital récupéré au moment de la retraite, sera un supplément de revenu utile pour répondre à vos dépenses (loisirs ou nécessaires) .Depuis que nous nous engageons pendant une longue période, il est important de choisir un très bon PER.

Comment transférer un RIP, Madelin, PERCO, PERCO ou un autre régime d’épargne-retraite ? Bonne nouvelle, contrairement à l’assurance-vie, il est possible de transférer un régime d’épargne-retraite d’un assureur à un autre. Ceci est possible aussi bien pour les RIP individuels que pour les RIP d’entreprise. Cependant, les contrats prévoient des frais de transfert, il s’agit donc d’un élément majeur à considérer lors du transfert.Les anciens dispositifs tels que les contrats PERP ou Madelin peuvent être transférés à un per.Tant l’ancien et le nouveau établissement doivent être avertis. Il peut être un peu long, mais le jeu en vaut la peine. En effet, les meilleurs RIP actuels, sont beaucoup mieux que les anciens produits offerts.

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